大数据时代论文互联网金融创新论文

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　大数据时代 论文 互联网金融创新 论文

　摘 要：大数据时代下，银行的发展离不开与专业化的电商企业、互联网运营商、数据信息收集、统计以及分析处理公司、移动通信支付公司以及网络安全公司等密切合作。互联网金融对传统银行的冲击使传统银行未来可能向“智慧银行”转变，牢牢把握“数据利用”这个核心竞争力，不断挖掘、分析、研究日益增加的数据，从而为客户量身定做服务。

　现阶段，互联网金融利用云计算、大数据等新一代互联网技术深入渗透到金融领域中，转变了传统金融的发展格局，尤其是推进了传统银行的转型升级，现阶段加强对大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的分析具有重要意义。

　1 大数据时代的互联网金融分析 1.1 基本概念 大数据时代的互联网金融通过大数据实时分析、有机整合海量非结构化数据，将客户全方位的信息准确提供给互联网金融机构，并通过分析和挖掘客户交易和消费的信息，对客户的消费习惯进行掌握，从而准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。

　1.2 具体特点 ①数据化、技术性。

　大数据是互联网金融的核心竞争力，而互联网金融所利用的大数据简单来说就是经过积累形成的大量的商家与用户的真实经营消费

　数据，投资者可以根据这些数据评估和判断客户的信用水平以及相应的还款能力，从而为资金需求者提供合理的金融产品。因此，大数据平台为互联网金融提供的数据在一定程度上决定了金融业务运营的成功与否。市场经济是不断发展变化的，这就要求大数据平台提供的数据具有持续性和动态性，通过动态监控及时捕捉客户信息的变化，并进行相应的调整。同时互联网金融企业的网络技术以及信息技术必须高度先进，以便有效挖掘、收集、整理以及开发利用客户的相关信息和数据。

　②成本低、效率高。

　大数据时代下的互联网金融资源是共享的、信息是对称的、交易是透明的，在理想状态下，整个过程没有中介、交易成本以及垄断利润。一方面，互联网金融不再局限于有限的时间和空间内，金融业务流程全部是在线化，极大地减少了设立物理网点的建设资金以及后期的运营成本；另一方面，互联网金融业务操作流程是标准统一的，通过运算快捷、准确的计算机技术，用户无需排队等候，就可以实现自行办理业务，大幅度提升了业务办理的效率，同时也进一步减少了运营成本。

　③风险大、监管弱。

　目前我国的互联网金融还处于初始阶段，相关的监管法律、法规还不完善，缺乏监管机制和法律约束。同时尚未确立准入门槛要求和行业规范，业务定位含糊，整个行业面临诸多政策和法律风险。另外互联网金融还没有建立信用信息共享体系，不具备类似银行的风控、

　合规和清收机制，容易发生各类风险问题。还有就是风控能力弱。一方面互联网金融企业运营各类金融业务的经验不足，识别风险的能力较弱；另一方面，互联网金融企业出于成本的考虑，金融业务风险控制的基础设施不完善，往往缺乏金融级的、严密的风险控制流程和技术。

　1.3 互联网金融面临的风险类型 首先，监管风险。

　当下银行业的监管框架设计主要依据的是新巴塞尔协议，其有最低资本要求、外部监管以及市场约束三大关键职能，而这三大职能主要针对的是传统银行存在的风险设计的基本监管职能。据相关数据表明，新巴塞尔协议经过数十年的积累和沉淀，在应对全球性金融危机，维护经济稳定方面取得了不错的成绩，其有效稳固了公众对于银行投资的信心，同时协调了国际各方的监管合作。但针对大数据时代下的新兴互联网金融已不再具有强有力的监管效力，互联网金融监管的缺失，导致互联网金融的发展处于“野蛮生长”状态。同时政府主管部门对互联网金融也没有表现出明确的态度，再加上银监会、人行等相关监管部门亦没有出台针对互联网金融的有效监管制度和措施，造成互联网金融随时会发生非法集资和吸收公众存款等违法行为，同时由于监管力度和措施的缺失也会加剧道德风险、投机风险、洗钱风险等，从这个角度来看，互联网金融未来的发展还具有很大的不确定性。

　其次，信息安全风险。

　大数据时代下的互联网金融运作主要利用的是计算机网络技术

　及信息技术等，在大数据的基础上进行数据挖掘和数据重构，在这其中隐藏着由于网络系统与存储中心存在的漏洞而引起的技术安全风险以及海量客户信息与个人隐私信息泄露的风险。

　再者，投机风险。

　从目前互联网金融发展的实际情况来说，其募集的资金主要投向了货币市场、资本市场、债券市场以及外汇市场等众多虚拟经济领域，与实体经济的发展相脱节，这必然会不断聚集互联网金融发展的风险。

　2 传统银行的转型分析 2.1 传统银行转型的路径和改进方向 长尾效应：传统银行由于对客户与业务的信息处理技术水平偏低，导致数据信息的收集、统计、分析、定位以及点对点营销等环节相对薄弱，所以大银行在满足小众市场的个性化需求方面还存在很大的难度。而备受瞩目的互联网金融充分结合大数据、云计算、移动通信和支付等现代化的技术手段，具备了高度的开放性及互动性等优势，通过精准营销使大量的细分消费群体和中小微企业成为银行的主要客户有了可能。长尾效应最直接的体现就是个性化有效客户群的快速增长。

　迭代效应：互联网金融推动传统银行转型的另一种重要途径是迭代效应。迭代效应简单来说就是让普通客户参与产品或服务的试验与验证，通过客户互动与反馈，对银行推出的原型产品或服务的设计进行不断的调整、完善以及创新，从而使银行推出关注用户体验、真正

　有竞争力的差异化金融产品。

　社区效应：大数据时代下，银行的发展离不开与专业化的电商企业、互联网运营商、数据信息收集、统计以及分析处理公司、移动通信支付公司以及网络安全公司等密切合作。互联网金融对传统银行的冲击使传统银行未来可能向“智慧银行”转变，牢牢把握“数据利用”这个核心竞争力，不断挖掘、分析、研究日益增加的数据，从而为客户量身定做服务。