五花八门的银行宝宝们，你怎么选？

招商银行哈分行零售部顾问何闲介绍说，理财产品的特性通常由它的产品设计所决定包括资金数目，投资方向，经营周期等等。大家在购买前应当详细询问，做出正确判断。理财产品主要分为，非保本浮动型和保本浮动型两类。保本型理财产品常常投资债券和国债，收益稳定，风险较小，可以保证本金不受损失，但收益率相对较低，是一种稳妥的投资方式；而非保本浮动型收益较高，通常投资于质押银行承兑汇票和债券回购，风险也会高一点。

信托产品虽然也由银行发售，但与理财产品不同，第一，它是由银行发起与信托公司合作推出；第二，起点较高，通常起购金额都在100万以上；第三，投资方向主要是房地产和承兑汇票等，风险相对提升；第四，周期较长，通常都在3个月以上；第五，收益较高。

光大银行理财顾问表示，理财投资不可盲从，要根据个人的具体情况而定，包括资金持有量，投资时间和风险承担能力等。首先要明确无论是理财产品还是信托产品都是一种投资行为，不是银行存款。投资就会有风险，即使部分产品风险很低，也要有心理准备。其次，就现在在销的产品而言，先考虑自己是否需要购买，如果有部分资金长期闲置，那么慎重购买短期理财产品。

中信银行零售银行部市场营销部总经理方萍认为银行作为理财产品的提供者以及平台，还有这些渠道，应该说从产品，从队伍，从服务应该一个都不能少。如果这几项都能够配套的话，那么科学的产品，专业的服务，以及专业的人才这样一定会给客户提供非常好的理财服务。在目前这样的情况下，银行目前很重要的一点，要给客户提供一种什么样的理财理念，所谓理财先理念。这是非常必要的。要告诉客户怎么样去理财，怎么样进行资产的配置，怎么样进行生命周期的组合。

作为银行怎么样提供一些比较适合客户的理财产品，顺应市场，倡导稳健，还有不断创新。在给客户理财的时候应该倡导个性化理财的资产配置。根据客户的生命周期，根据客户的风险属性，根据客户的资产状况以及理财目标，合理的进行理财。这样灌输的是财富管理的概念。建行理财师说，以余额宝为代表的“宝宝军团”互联网金融产品其本质是货币市场基金，2013年底，余额宝、理财通抓住时机，其7日年化收益率始终保持在6%以上，个别时期甚至高于7%。而最新的数据显示，2014年一季度货币基金的平均收益率出现下滑，对应年化收益率已跌至5%左右。纵观2013年，国内排名第一的货币基金其年收益率也未超过4.5%。实际上建行也拥有与余额宝类似的货币型产品，且同一时期收益率并不亚于互联网金融产品。此外，建行产品丰富齐全，还拥有收益率不会“随行就市”的其他产品，可满足不同投资者的差异化需求，为投资者提供更多选择。

也有专家表示，按照国际惯例，货币基金的收益率应该略高于银行存款利率，而目前余额宝4.9849%的7日年化收益率仍然高于各大银行无论活期还是定期的所有档次的存款利率，虽然现在收益率下降，但仍有一定的吸引力。“但是随着6月份银行年中考核点的临近，银行理财市场的行情普遍被看好，消费者可选择收益较高的中长期理财产品提前布局锁定收益。”