2023年度普惠金融：理念、实践与发展前景【精选推荐】

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　普惠金融：理念、实践与发展远景

　普惠金融：理念、实践与发展远景

　普惠金融的理念 普惠金融的社会经济背景在于中国社会构造的特色（同 时也是发展中国家与发达国家社会构造最大的差别） ，即发达 国家就是橄榄形社会构造，而中国是金字塔形社会构造， 越处于社会基层的公司和人群数目越多，规模越大，形成了 一个金字塔形。社会构造的金字塔对应的是金融服务的“倒 金字塔”，金字塔基层弱势的集体，特别是关于小微公司而 言，金融服务是远远不够的，即存在非对称的构造性矛盾。

　这就是我们议论普惠金融的出发点，即如何去改变这类现状。

　普惠金融英文是 Inclusive Finance，也以前被翻译为包含 性金融。可是，普惠金融这个词可能会带来一些歧义：有人 认为“惠”就是优惠、减税、让利、低息，但实质上普惠金融 没有优惠的意思。普惠金融不需要政府补助，而应当是商业上 的可连续。普惠金融特别重申内在的公正和正义的观点，重申 社会的转型，换一个说法就是由金字塔形社会转型到橄榄形社 会。

　那么普惠金融的意义安在？第一，联合国将之提到一个 很高的高度，即融资权益、金融权益，也是人的基本权益。

　这也是为何此刻全世界普惠金融形成一个浩大趋向的重要原 由。其次，普惠金融除了改良金融构造以外，还有一个重

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　要的宏观经济均衡的意义。目前中国经济增加放缓，一个很 重要的原由是所谓的家产剩余，与产能剩余相对的是有效需 求的缺少。因为金字塔底端的人收入和花费能力低，带来了 部分产品剩余的问题。假如经过普惠金融，经过花费金融解 决这一问题，将有助于宏观经济的复苏，更重要的是社会的 转型。

　问题和挑战

　现实中的金融社会打破了经济学教科书的原理。经济学 理论认为穷人、小微公司的资本回报率高，因此应当有更多 投资，但现实并不是这样。原由在于现实中弱势集体和小微 公司存在着较高的不确立风险，存在信息不对称，常常会发 生逆向选择和道德风险问题。因此关于实务操作而言，普惠 金融难度特别大，因为边沿回报特别低。中国和其余国家的 普

　惠金融差别在于， 中国有一个很好的积蓄系统， 即资本的“抽 水机”功能特别好。

　因其中国的问题在于与高效的 “抽水机” 相对应的是低效的“浇灌器” 。别的，在中国更重要的一个 突出问题是金融的基础设备不够， 包含评级系统、 征信系统、信 息分享系统，以及各样指标系统都比较缺少。

　最后一个问题是“最后一公里” ，即便金融建设宽泛， 但很难落到“最后一公里”的乡村。原由有好多，其中跟基础 设备有很大的关系。此外，金融欺骗流行，公众缺少金融知 识，也是值得重视的问题。

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　从需求角度来看，问题更深刻。此刻互联网金融的机构 也存在疑惑，不清楚客户是谁，是为中小型公司服务，仍是 为微型公司或个人服务？因此也就不清楚自己的商业模式。

　关于贷款规模，利率定多高适合，这都是常常面对的问题。

　因为微型金融的营运成本高，因此高利率是合理的，但问题 是，究竟高到什么程度是合理的？党中央国务院多次呼吁， 要求全部的金融机构都要为小微公司服务。银监会要求每年 对小微公司贷款一定增加 50%。但事实上，这些统计数据是 打问号的，因为对小微贷款的定义其实不清楚，里面的水分非 常多。这也反应了不该当强求定位高端的银行特意为小微企 业服务，这也是不现实的。

　互联网金融的形式是有创新，但其实不是全部的互联网金 融新模式都叫作创新，好多 P2P 模式，更多是一种金融脱媒现 象而非金融创新。真实的金融创新在于，能够抓住真实好的财 产，使得资本落到金字塔基层去，而这也是难点所在。

　发展战略和发展远景 2016 年 1 月 16 号，国务院正式公布我国推动普惠金融 发展的五年规划。其中有四个因素特别重要。第一，需要量 化，要确立目标，要有指标系统。比方成年人中有银行账户 人群的比率等等。依据世界银行 2014 年的统计数据，中国 的这一比率大体是 64.5%，而发达国家大多达到 90%多，北 欧国家差不多靠近 100%。一个公司，不论是大中小微，它

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　对外融资多少是经过银行信贷获取的？多少是经过家庭亲戚 朋友父亲母亲给的？这个也需要有一个统计指标。不单是国 家层面的指标，依据中国改革开放的经验，成立各省的指 标，让每个省知道各自普惠金融的状态。

　其次，作为战略，必定要有重心。要做的事情特别多， 关于政府来说必定要突出要点，而政府要点就是建设金融的 基础设备。

　目前市场功能没有充散发挥， 是值得重视的问题。

　正如李克强总理所说，目前超出 80%的数据都分别掌握在政府的 各个部门，包含税务、海关、农业、扶贫等等，这些信

　息是能够分享的。此刻讲的分享经济，重申让大家成立一个 信息平台，让市场能够共享。这个事情实质上就是一种基础 设备，就是为征信供给渠道，为评级供给渠道，要点是完美 金融基础设备。

　再次，是实行，需要有每年的计划，更重要的是政府部 门的协调。金融基础设备建设包含公司法律制度和信誉制度。

　此刻要从头认识普惠金融，就是要设计一种系统，包含从看管 到审计评级担保征信的整个流程，都要环绕普惠金融来做。目 前整个社会的这一套系统中，普惠金融比较难以推动，这是此 刻一个主要窘境。

　普惠金融基本的发展方向中特别重要的一点是，普惠金 融要成立在科技基础上。此刻世界上有三大科技趋向，有可 能使我们普惠金融的能力快速提升，即人工智能、互联网和

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　终端设备，这三者联合在一同，使得我们的普惠金融进入了 新的阶段，推翻了微型金融经济学一些基来源理，使得商业 模式降成本、增速度、广覆盖都得以实现。并且，上文提到 的两重绩效窘境也能够获取解决，不论是金字塔顶端，仍是 金字塔底端，未来都能够做个人银行业务。那样的话，整个 全世界的市场便可能从 1.5 亿个的家庭发展到 6 亿个家庭。这个 事情将在未来 5 年中实现。有了技术的支持，将产生出最有效、 最低价、全覆盖的普惠金融。

　最后，普惠金融的发展趋向是数字化普惠金融。数字化 普惠金融很简单理解，第一，有一个金融服务商，可能是传 统银行，也可能是新式的金融服务商，或许新的科技公司， 用来供给 APP，供给一个金融产品，一个金融的解决方案。

　第二，有网络营运商，如中国挪动，中国联通和中国电信。

　世界上其余发展中国家，好多普惠金融都是网络营运商供给 的。第三个是代理商。普惠金融必定有代理商，特别是在解 决“最后一公里”问题上，这个代理商很重要。最后就是终 端用户，公司、个人，都是用一个终端设备来解决它的金融 问题。所以，就是这样一个系统形成了数字化普惠金融，解 决“最后一公里”的问题。

　“最后一公里”的问题用传统金 融方式也是很难解决的，因此需要依靠于数字化普惠金融。

　普惠金融的伟大社会心义在于，帮助中国转型成一个橄 榄形社会。假如四五年内不可以在普惠金融中实现以上目 标，

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　则中国可能掉进“中等收入圈套”

　国普惠金融研究院院长） □

　。（作者为中国人民大学中

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