大学生对互联网消费信贷类产品认知现状的调研

摘 要：近年来，随着互联网技术的发展与普及，各类互联网类产品纷纷进入市场，互联网消费信贷类产品如蚂蚁花呗、京东白条、趣分期等进入了人们的生活中，并对人们的消费行为产生了影响。蚂蚁花呗等互联网消费信贷类产品，作为一种新兴的消费方式，越来越受到勇于尝试新鲜事物的大学生群体的青睐。为了更好地了解以大学生为主的年轻消费群体对蚂蚁花呗的认知与使用情况，本次采用问卷调查的方法，对大学生的消费行为及蚂蚁花呗的使用情况进行了问卷数据收集。

关键词：蚂蚁花呗；大学生互联网消费；问卷调查

一、相关概念

蚂蚁花呗

蚂蚁花呗是蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷于2014年12月29日正式推出的一款消费信贷产品。当支付宝实名认证用户的芝麻信用达600分以上即可申请开通蚂蚁花呗。申请开通后，将根据用户信用评级的不同，获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。官方对蚂蚁花呗的定义为：由蚂蚁微贷在支付宝中提供给消费者“这月买，下月还”（确认收货后下月再还款）的新网购服务。

目前，蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台，共接入了40多家外部消费平台：大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等；本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等；主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；以及海外购物的部分网站。①

蚂蚁花呗在刚上线的时候，就受到网购族的大力追捧。根据数据统计显示：蚂蚁花呗的用户中33%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%。可见相对其他支付方式，蚂蚁花呗吸引了更多的新生代消费群体。

数据同时显示，用户使用蚂蚁花呗更多通过手机完成，其移动交易占比达到六成。目前，包括功能开通、账单查询、还款等，蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作，在移动支付日益流行的今天，蚂蚁花呗有望成为杀手级移动支付应用。②

二、对蚂蚁花呗使用现状的调研

为了了解全国大学生对蚂蚁花呗的了解情况以及使用现状，本次研究采用了问卷调查的方法，通过“问卷星”这一平台在网络上发放问卷，针对熟悉网络使用的大学生进行了调查，最终获得本次问卷的数据。

本次共发放问卷163份，收回问卷163份，问卷回收率100%。

（一）被调查者的基本消费情况

在本次问卷的第一部分中，首先针对被调查者的基本情况，如性别、年级、专业、月消费额和主要开销等，进行了初步统计及分析。

在本次收集到的163份问卷中，各个要素的人数及比例经过统计如表1。

对于被调查者的生活主要开销，问卷采取排序的方式来收集各被调查者每月的主要开销渠道。在进行数据统计及分析时，采用了对选项赋值的方式来进行统计：按照每月主要开销的数额的由大到小，将被调查者所选的选项按顺序，由6到1倒序进行赋值，即每月花费最多的赋值为6，最少的赋值为1。其中，对于没有被进行排序的选项，系统自动赋值为-2。经过计算之后，最终得到一个平均值来说明被调查者每月花费的方面的多少。最终结果如表三所示。可以看出现在的大学生的主要开销依旧是日常饮食方面，接下来依次为休闲娱乐；服装鞋帽、化妆品；通讯上网及交际费用等享乐型活动，在学习上付出的花费是最少的。比较符合当代青年人更加愿意追求享乐的特点，也正因如此，有更大的可能性去使用如“蚂蚁花呗”类的互联网消费信贷产品来提前消费，及时享乐。

（二）被调查者对“蚂蚁花呗”的认知情况

在了解了被调查者的基本情况后，问卷设计了是否了解“蚂蚁花呗”的问题，来对大学生对蚂蚁花呗的基本认知情况。并对各个要素之间对“蚂蚁花呗”的认知度有无显著差别进行初步统计，为接下来的具体分析打下基础。

表2及图一是调查对象对蚂蚁花呗的基本认知情况。从数据中，经过初步的统计与分析，我们能够看出对蚂蚁花呗的了解程度与被调查者的性别与专业关系不大，没有较为明显的差别；而大一大二的认知度与大三大四的有着明显的区别，生活费较高的群体对“蚂蚁花呗”的认知程度也会越高。在接下来的分析中，将会采用更为专业的线性回归分析，来进一步描述“蚂蚁花呗”认知度与这些因素之间的关系。

（三）大学生使用“蚂蚁花呗”的情况

针对了解“蚂蚁花呗”的被调查者，问卷设计了更多的问题来了解更具体的问题。在了解“蚂蚁花呗”的群体分为使用过“蚂蚁花呗”的群体和未使用过的群体。针对使用过“蚂蚁花呗”的群体，主要围绕每月使用“蚂蚁花呗”的消费金额、使用“蚂蚁花呗”后整体消费额是否有所变化以及使用“蚂蚁花呗”主要购买的商品这三个方面设计了问卷的问题。

在了解“蚂蚁花呗”的112名被调查者中，有84名使用过“蚂蚁花呗”，占总数的75%。其中，有61人（占72.62%）认为在使用“蚂蚁花呗”后自己每月的消费额变多了，有20人（占23.81%）认为没有影响，仅有3人（占3.57%）认为使用“蚂蚁花呗”后消费额减少了。而每月使用“蚂蚁花呗”的数额普遍集中在1000元以下，占使用者中的89.28%；仅有9人使用“蚂蚁花呗”的金额超过了1000元，占使用者的10.72%。

关于使用“蚂蚁花呗”的主要用途，服装鞋帽、化妆护肤以及电子产品的花费，占了主要的部分。具体的用途分布情况，如图2所示。

针对了解“蚂蚁花呗”但是未曾使用过的群体，问卷属于较为简单的李克特量表对未使用“蚂蚁花呗”的原因进行调查，并对其愿意使用“螞蚁花呗”的意愿程度进行从0—10的打分，评估“蚂蚁花呗”的潜在用户使用群体以及“蚂蚁花呗”应当加以完善的部分。

在本次量表中，1到5分别代表非常不符合到非常符合，即何种因素是使用者考虑最多的因素。具体的分数情况如表五所示。经过平均分的计算，可以看出，不使用“蚂蚁花呗”的最主要影响因素为风险因素，而其余各类因素对使用者的影响程度没有显著的区别，但均在2.5以上，说明都是消费者比较在意的因素，也是“蚂蚁花呗”需要考虑及改进的部分。

对于这类被调查者是否会选择使用“蚂蚁花呗”，问卷使用0—10制的方式，让被调查者选择最能代表其使用意愿的数字，也方便我们最后的统计。最终的调查结果为3.68分，表明此类群体并没有很强烈的使用意愿。其中，选择5分以上的有12人，不到实际调查的50%；而0分的选择有6人，占总体的21.43%。数据结果说明“蚂蚁花呗”对潜在用户群体的开发还有待提升。

三、调研不足与展望

本次论文中，较之以往对“蚂蚁花呗”类互联网消费信贷产品的研究不同的是，创新的使用了定量研究的方法，并打破地域的局限性，采用网上发放问卷的方式，针对全国的在校大学生进行了调查。主要调查对象集中在：北京、云南、天津、上海等高校较为密集的区域，保证了数据的随机性，使得数据更加具有代表性及普遍性。

同时，不得不承认本次研究仍不够成熟，还有许多不足及改进的空间。因为时间有限、调查方式及地域的局限及人际网络的单一，本次调查的样本比较有限且关联性较强，所以收集到的数据极为有限，极易造成后期研究分析的误差与评估的准确性较低。在今后的研究中，应当选取更多的样本数据，从全国各地随机抽取各专业各学校的大学生进行调查，使调查结果更加准确、具有说服性。

参考文献

[1]《蚂蚁花呗走出淘系 接入大众点评、亚马逊等平台》搜狐 2015-07-26

[2]《蚂蚁花呗受年轻人热捧》网易财经 2015-06-15

作者简介

彭丽颖（1997年9月），女，汉族，云南曲靖人，西安交通大学经济与金融学院2015级本科生，专业：统计学。（第一作者）；

龚婧婕（1997年3月），女，汉族，云南曲靖人，中央财经大学政府管理学院2015级本科生，专业：公共事业管理（公共部门人力资源管理方向）。（第二作者）。

（作者单位：西安交通大学经济与金融学院）