“小买卖”蕴含“大数据”：华夏银行服务小微有新意

李克强总理日前指出，要大力推动大众创业、万众创新，支持创新型企业特别是创新型小微企业发展，让各种创新资源向企业集聚，让更多金融产品和服务对接创新需求，用创新的翅膀使中国企业飞向新高度。

银行作为各个行业资金血液的来源，是服务实体经济，特别是小微企业的主力军。近年来，商业银行不仅在机制建设、产品体系等方面加大创新，还将互联网大数据应用于小微客户，为小微企业转型发展提供强有力金融支持。

以华夏银行为例，2015年上半年，该行小微企业客户规模超过28万户，贷款余额占比接近23%；平台金融、年审制贷款等品牌业务在缓解“融资难、融资贵”方面成果显著，实现了服务实体经济与自身创新发展的双赢。

每年新增贷款三成

投向小微

2009年5月，华夏银行积极响应政府及监管号召，立足自身发展定位，将小微企业作为着力点，提出“中小企业金融服务商”发展战略。此后6年，外部环境多变，但华夏银行坚持信贷规模向小微企业倾斜，每年新增规模不低于三分之一投向小微企业，连续5年实现“两个不低于”监管目标。

2015年上半年，该行小微企业贷款客户接近2，4万户，贷款余额接近2200亿元，与2009年相比翻两番；申贷率高达91%，高质量完成“三个不低于”监管目标。

在提出“中小企业金融服务商”战略的同时，华夏银行加快布局小微企业服务网络，在总、分行成立小微企业专营机构一一中小企业企业信贷部。专营机构采用单独的客户评级体系、单列信贷规模计划，建立专门客户经理团队，并坚持正向激励机制，通过加大小微企业指标权重，充分调动小微企业服务团队的积极性。目前，该行全部34家一级分行以及16家二级分行成立中小企业信贷部地区分部，超过2600名客户经理穿梭于楼宇厂田，将服务延伸至客户身边。

为使服务重心下沉，华夏银行于2014年在监管部门引导下，开始探索建立小微支行体系，2015年计划在商圈、市场、园区等小微企业集中区域设立29家小微支行，作为综合性支行的补充和延伸，建立起层次合理、分工明确的小微企业服务机构布局。

“O2O”特色产品体系

缓解“融资贵”

渠道为王、产品为先。华夏银行针对小微企业“短、小、频、急”的金融需求，建立起“O2O”（Offlinoto Online）特色产品体系，线上线下互联互通、融资结算灵活组合、企业个人均可满足。其中，针对小微企业融资难、融资贵的关键症结，华夏银行推出年审制贷款、POS网贷、十年期房抵贷等拳头产品，切实做到了为小微减负，助推实体经济发展。

华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群对记者表示，小微企业“融资贵”相当程度上来自于“转贷难、转贷贵”，对此，华夏银行率先推出“年审制”贷款，最多可将融资期限分为三段，贷款到期前通过年审，无需归还原贷款、无需签订新的借款合同即可自动进入下一融资时段。

截至2015年6月末，年审制贷款余额138.64亿元，服务客户3064户，据测算，已为“年审制”贷款小企业客户节省转贷成本约1.55亿元。

市场、餐饮等商业流通聚集数以千万计的个体工商户、小微企业，“小买卖”其实蕴含“大数据”。华夏银行推出的POS网贷就是基于POS流水分析向客户发放小额、信用贷款，在线操作、随借随还、按日计息、降低成本，恰好应了“流水生财”的彩头。

为积极融入“大众创业、万众创新”浪潮，华夏银行为创业或再就业的小微企业量身推出“创业贷”。针对其资金不足、信用不全特点，与政府部门加强协作，提供信用方式创业贷款，提升扶持政策落地效果。同时，创新还款方式。针对创业初期客户推出双阶段还款计划，创业型客户在第一阶段可不归还本金，第二阶段按计划还本付息即可。

“华夏银行‘O2O’产品体系现已包含21项特色产品，最长可达十年期的‘房抵贷’、适合商圈市场的‘租金贷’、线上线下均可操作的‘循环贷’等特色产品无一不契合企业及市场需求，将金融资源使在了刀刃上。”卢小群介绍说。

同业首推“互联网+平台金融”计划

华夏银行紧扣互联网发展契机，服务平台经济发展，于2012年同业首推“平台金融”业务模式；2015年初，积极响应国家提出的“互联网+”计划，进一步实施“互联网+平台金融”计划。经过3年的探索完善，“平台金融”己升至5.0，集本外币在线融资、跨行支付、电子对账、现金管理在内的综合服务体系日趋完善。

“平台金融”，即运用互联网将该行支付融资系统（CPM）与企业ERP、销售或财务等系统对接，整合平台客户与其上下游、体系内的小微企业和个人客户之间的交易信息，实现信息流、资金流、物流同步，使金融服务精准匹配企业需求，有效提高信贷资金使用效率。

“对于小微企业而言，‘平台金融’基于对交易信息分析，突破了银企之间‘信息不对称、担保不充分’融资难题；申请、放款、还款在线自助操作，随借随还，按天计息，相比到期还本付息的传统模式，企业实际资金使用成本降低30%-50%。对于平台企业而言，‘平台金融’在优化企业财务状况、壮大产业链条的同时，相当于一个强大的现金管理工具，有效提升企业财务管理水平，由此实现大中小微各类型企业在互联网时代中的共生共赢。”卢小群表示。

2015年6月末，上线运行的平台客户接近450户，服务小企业客户接近3.8万户，平均一个平台客户辐射带动的小企业客户多达85个。合作平台覆盖核心企业、市场商圈、大宗商品交易市场等，服务行业涉及现代物流、旅游、教育、三农、服装鞋帽等20多个领域。

此外，华夏银行还于2014年9月推出“华夏云缴费”。该业务支持在线收费、跨行支付、在线对账、批量打印收据等功能，有效缓解交费方缴费难、收费方人工对账难、手写收据工作量等问题。“云缴费”可服务于教育机构学杂费收缴、水电气热等公共事业缴费，市场管理方收租以及保障房租金、物业费、供暖费收取等，是科技金融惠民的有力举措。业务开展以来，累计交易笔数接近12万笔，累计缴费金额13亿元。